住房公积金处于房贷链底端 购房者呼吁尽快进行改革

　　他认为，目前住房公积金个人住房贷款利率为3.25%，远低于商业银行个人住房贷款利率。以深圳的标准，夫妇两人可以申请最高额度100万的公积金贷款，如果期限20年，利息可以节省20多万，购房者应该最大限度的利用好公积金贷款。

　　但华北某市市民告诉记者，目前公积金效率依然较低。尤其在公积金提取方面，往往需要多次往返开具各种证明和材料。放款时间不定，提取比例也有限制，还希望更加便捷、惠民。

　　前述地方行政人士指出，随着部委出台《关于维护住房公积金缴存职工购房贷款权益的通知》，各地打击开发商对于公积金贷款的歧视行为，一方面房地产市场将更加规范，另一方面公积金制度改革相信也会逐步深入和推进。

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　　公积金贷款额度主要取决于首付款与房屋总价、贷款最高限额、建筑面积、月收入与月缴存额、账户余额与贷款人年龄、缴存基数等因素。

　　1.最高贷款额度≤房屋总价-首付款，各地都有最高限额，并且个人和夫妻额度不同，比如广州公积金贷款最高额夫妻100万，个人60万。

　　2.有城市以月收入、月缴存额作为公积金贷款额度评估的标准。

　　以北京为例：

　　最高可贷额度=(家庭月收入-北京市基本生活费标准)/申请贷款年限的每万元贷款月均还款额。

　　3.有些城市公积金中心在评估贷款额度时会以借款人公积金账户里的余额和借款人年龄作为参考标准，但各地计算公式有差异。

　　上海：账户余额<12500元、月缴费金额>780元时，贷款额度=账户余额X40

　　广州：贷款额度=账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数

　　4.有城市会以建筑面积作为公积金贷款额度的评估标准之一。

　　以北京为例：

　　套型建筑面积≤90平方米的首套房，房贷最高限额120万

　　套型建筑面积>90平方米的住房，房贷最高限额80万

　　需要注意的是，不同城市公积金贷款额度影响因素会有差异，具体还要咨询当地公积金中心。

　　公积金贷款额度不够怎么办?

　　1.申请组合贷款

　　以北京为例，假如购买一套200万的房子，公积金能申请到的最高额度为120万，除去首付款60万，还剩20万的差额，这20万可以向银行申请组合贷款，需要注意的是并不是所有银行都接

　　受组合贷款，并且组合贷款涉及到公积金中心和银行等多个机构，审批周期在3个月以上，着急付房款的购房者要考虑到时间的问题。

　　2.申请商业贷款，用公积金余额冲抵房贷

　　申请商业贷款成功后，可以申请提取公积金用于偿还商贷月供，不过这样的话利息就比单纯的公积金贷款更高，如果贷款的年限较长，购房者需要承担更多的经济压力，这一点需要注意。

    （房掌柜整理来自21世纪经济报道、聊城中公教育）